Hypotéka na rekonstrukci

Hypotéka na rekonstrukci je své podstatě stejná, jako je hypotéka na koupi nemovitosti. Jelikož se rekonstrukce nemovitosti podle zákona považuje za investici do bydlení, stačí zažádat o běžnou hypotéku na bydlení. Co ale zůstává stejné, je podmínka zástavy nemovitosti a její potřebná hodnota. V neposlední řadě je samozřejmě také důležité mít dostatečný vlastní kapitál.

Půjčka na rekonstrukci domu

Stejně jako hypotéka na výstavbu domu, tak i hypotéka na rekonstrukci funguje na principu postupného čerpání. V praxi to znamená, že banka postupně uvolňuje prostředky na pokračování rekonstrukce po splnění milníků, jejichž naplnění kontroluje odhadce. Ten je pověřený bankou a při svých kontrolách vystavuje protokol o stavu stavby. Odhadce je za svou práci placen vámi a platby mohou být až v řádech tisíců, proto je lepší s bankou vyjednat u větších projektů co nejmenší počet čerpání.

Při sjednávání hypotéky na rekonstrukci můžete žádat i o částku vyšší, než jakou uvádí předběžný odhad. Může se totiž stát, že při rekonstrukci přijdou komplikace nebo že dodavatelé budou požadovat vyšší ceny za služby nebo materiál, než bylo dohodnuto. Obzvlášť v současné době je nutné při propočítávání rozpočtu rekonstrukce počítat s tím, že dojde k navýšení ceny vstupních materiálů a nebo práce a rekonstrukce se může ve výsledku prodražit. Některé banky pak mohou nabízet také neúčelovou část hypotéky, tu je možné použít například na nákup nábytku nebo elektroniky.

Hypotéka na rekonstrukci – podmínky

Stejně jako u ostatních hypoték, tak i u hypotéky na rekonstrukci platí, že klient musí splňovat tyto základní podmínky pro získání hypotéky:

• Věk – dosažení minimálně 18 let
• Příjem – zákon nijak nedefinuje, jaký typ příjmu by měl žadatel mít. Banky se nicméně na různé typy příjmů dívají většinou obdobně, rozdíly v jejich akceptaci ze strany bank ale samozřejmě existují
• Schopnost splácet – nestačí mít pouze příjem. Banky také posuzují, jestli klient dokáže splácet. Jestliže máte příjem např. 24 tisíc měsíčně a polovina z toho odejde na splátky úvěrů, je téměř jisté, že banka vaši žádost zamítne. Podobně se banka zachová, pokud má žadatel evidované zápisy o problémovém splácení v registru (či časté odklady splátek úvěrů) a má nebo dokonce zápis v Solusu, v rejstříku exekucí či insolvencí. Co se týče výše příjmu, banky posuzují, zda jeho výše postačuje na splácení. K tomu banky používají ukazatele DTI a DSTI.
• Bydliště – banky také požadují minimálně trvalé bydliště v ČR, některé dokonce striktně vyžadují české občanství

Hypotéka na rekonstrukci – zástava nemovitosti

K zajištění zástavy můžete použít i rekonstruovanou nemovitosti, kvůli které o hypoteční úvěr žádáte. Samozřejmě je třeba, aby měla stavba už před rekonstrukcí dostatečnou hodnotu. Je také možné čerpat hypotéku v kombinaci nákupu nemovitosti a následné rekonstrukce. Při žádosti o úvěr je pak potřeba doložit tyto dokumenty:

• rozpočet rekonstrukce
• odhad na cenu nemovitosti po rekonstrukci

Můžete využít k zástavě také jinou nebo další nemovitost. To je výhodné především v případě, kdy hodnota opravované nemovitosti není dostatečná na to, abyste získali potřebnou částku na rekonstrukci. V tom případě pak můžete ručit jinou nemovitostí, případně přidat další nemovitost k té rekonstruované a ručit tedy dvěma nemovitostmi. Hodnota zástavy tím stoupne a vy můžete získat vyšší částku peněz. Navíc tím zpravidla také klesne LTV (tedy hodnota půjčky vůči hodnotě zástavy). Čím nižší LTV, tím snáze můžete dosáhnout na nižší úrok.

Nejčastěji kladené otázky – FAQ