Nebankovní hypotéka – bez příjmu, bez ručení, bez registru

Nebankovní hypotéka je typ hypotečního úvěru, který poskytuje nebankovní společnost. Podobně jako banky jsou ale tyto společnosti pod dohledem ČNB a vždy musí mít licenci, která poskytování hypotečního úvěru povoluje. Na rozdíl od bankovních institucí, nebankovní společnosti jsou většinou ochotné přivřít oko při posuzování, jestli jste schopní úvěr splatit. Díky tomu mají možnost získat hypotéku i klienti se záznamem v registru nebo ti, kteří nejsou ochotni dokládat své příjmy.

Nebankovní hypotéka – pro a proti

V první řadě je potřeba upozornit, že hypotéky od nebankovních společností by měly být až poslední možností, kterou zájemce o hypotéku využije. A to z toho důvodu, že podmínky nebankovních společností bývají méně výhodné. To znamená, že taková hypotéka má vyšší úrokovou sazbu, nižší maximální LTV nemovitosti, kterou je do zástavy(maximálně 70 %), nelze uplatnit daňový odpočet a podobně.

Na druhou stranu nebankovní společnosti nabízejí tyto hypotéky prakticky na cokoliv, nevyžadují doložení účelu využití prostředků (vhodné třeba pro podnikatele, konsolidace nebo pořízení nemovitosti, která není určena k bydlení/výstavbě bydlení) a schválení proběhne během několika dnů.

Každá nebankovní společnost má samozřejmě vlastní podmínky pro poskytnutí úvěru. Nelze tedy jednoznačně říci, co přesně musí splňovat žadatel, který by chtěl nebankovní hypotéku získat. Podmínky, které má většina nebankovních společností nastavené stejně, jsou dvě – zpravidla vyžadují trvalý příjem a trvalý pobyt v České republice.

Hypotéka bez ručení

Hypotéka bez ručení nebo také hypotéka bez zástavy nemovitosti. To jsou dva používané názvy pro předhypoteční úvěr. To je úvěr, který se dá využít na pořízení nemovitosti, kterou nemůže být ručeno (typicky je to družstevní nebo obecní byt před převedením do osobního vlastnictví). Tento typ hypotečního úvěru bez ručení nemovitosti se využívá právě při nákupu družstevních nebo obecních bytů. Tedy tam, kde dočasně není možné ručit kupovanou nemovitostí. Po převedení nemovitosti do osobního vlastnictví se předhypoteční úvěr změní na hypotéku, ve které už klient standardně ručí nemovitostí, tedy bytem.

Nevýhody předhypotečního úvěru:

• nabízejí ho jen některé banky
• má vyšší úrok než u hypotéky
• probíhá splácení jen úroků, nikoliv jistiny

Hypotéka bez příjmu – když nemusíte dokládat svůj příjem

Obecný název “Hypotéka bez příjmu” je zavádějící a mnoho lidí se díky tomu domnívá, že je možné získat hypotéku bez příjmu. Tak to ale samozřejmě není. Získat takovou hypotéku je pouze možné bez složitého dokládání příjmu, dostatečný příjem je ale vždy stěžejní pro výpočet schopnosti splácet. Bance stačí například čestné prohlášení a nepožaduje dokládání příjmu od zaměstnavatele nebo daňové přiznání od OSVČ, pokud je klientem banky a na jeho účtu se pravidelně točí určitá částka, z které je možno dopočítat příjem. Jako u většiny podmínek i zde platí, že každá banka má vlastní pravidla a záleží jen na ní, jak splní podmínky posouzení schopnosti splácet a ověření příjmu, kterou jí udává zákon.

Hypotéka bez registru

Existují i hypotéky, kde poskytovatelé uvádějí, že nenahlížejí do registrů při posuzování žádosti. Nabízí se otázka, zda jde ještě o posuzování úvěruschopnosti. Co takové společnosti, za to, že někde přivřou oči, nabízejí? A jaké mají poskytovatelé hypoték k dispozici registry?

Registry:

• SOLUS – je negativním registrem, shromažďujícím negativní informace o klientech, kteří nespláceli své závazky nebo se dostali do problémů se splácením svých finančních závazků.
• BRKI – tj. Bankovní registr klientských informací, zákon o bankách bankám umožňuje sdělovat si vzájemně informace o klientech a jejich bonitě pro zpracování žádosti o úvěr a to prostřednictvím společnosti, v níž mají majetkový podíl jen banky. Disponuje informacemi o žádostech o úvěry, o splacených úvěrech, splácení, prodlení a odkladech splátek, nebo třeba i o ručení na úvěrech klientů bank. Spolupracuje s NRKI.
• NRKI – tj. Nebankovní registr klientských informací, funguje obdobně jako bankovní registr klientských informací, ale jeho členy jsou úvěrové společnosti.
• Insolvenční rejstřík – je veřejný seznam, do kterého se zapisují zákonem stanovené údaje o subjektech, které v České republice procházejí insolvenčním řízením, nebo jím prošli, popřípadě jim byla insolvence ukončena.
• Centrální evidence exekucí – CEE umožňuje zjistit informace o exekučním řízení, zjistit, zda je proti osobě vedena exekuce, který exekutor ji vede, o co se jedná, kdy byl exekutor pověřen vedením exekuce, zda byla pravomocně odložena či zastavena atd.

Každá společnost poskytující hypotéky musí řádné prověřit úvěruschopnost a k tomu patří i nahlížení do registrů – pokud to nějaká společnost nedělá, tak nepostupuje standardně. Vzhledem k tomu, že jimi poskytované hypotéky mívají horší úvěrové podmínky (hlavně vyšší úrok), doporučujeme se takovým společnostem vyhýbat.

Nejčastěji kladené otázky – FAQ