Podmínky hypotéky a pojištění hypotéky

Tušíte, za jakých podmínek dosáhnete na hypotéku? Nebo kolik vám banka půjčí a na co? Podmínky pro získání hypotéky jsou rok od roku přísnější. Hypotéka je totiž velký závazek, není ale potřeba mít obavy. Jistotu vám poskytne pojištění hypotéky, které vás kryje například v případě, že ztratíte zaměstnání nebo se dostanete do pracovní neschopnosti.

Podmínky hypotéky – co je třeba splnit

Žadatel musí pro získání hypotéky splňovat několik základních podmínek:

• Věk – žadatel musí být ve věku minimálně 18 let.
• Příjem – zákon nijak nedefinuje, jaký typ příjmu by měl žadatel mít. Nicméně banky se na různé druhy příjmů dívají většinou obdobně, byť rozdíly samozřejmě existují. Banky posuzují, zda výše příjmu postačuje na splácení. K tomu slouží i ukazatele DTI (výše celkového zadlužení k příjmům žadatele, debt-to-income) a DSTI (výše dluhové služby k příjmům žadatele, debt service-to-income). Do příjmu se zpravidla započítává nejen mzda v zaměstnání nebo příjmy z podnikání, ale také např. výživné na dítě, rodičovský příspěvek, příjmy z pronájmu nebo odměna pěstouna.
• Schopnost splácet – nestačí mít pouze příjem, banky také posuzují, zda klient dokáže úvěr splácet. Pokud máte příjem 30 tisíc měsíčně a polovinu z příjmu musíte odeslat na splátky úvěrů, banka s největší pravděpodobností vaši žádost zamítne. Podobný případ nastává, pokud má žadatel evidovaný zápis o potížích se splácením v registru (příp. časté odklady splátek u úvěrů) nebo dokonce zápis v Solusu, v rejstříku exekucí či insolvencí.
• Bydliště – banky požadují minimálně trvalé bydliště v ČR, některé dokonce vyžadují české občanství.
• Hodnota zástavy – pro získání hypotéky musíte vždy ručit nemovitostí a její hodnota musí být vyšší než požadovaná hypotéka. Zpravidla to bývá ta nemovitost, na kterou čerpáte hypoteční úvěr. Není to ale podmínkou, může to být i jakékoliv jiná nemovitost, která splňuje potřebné podmínky. Je i možné ručit více nemovitostmi najednou, to vám může pomoci získat vyšší hypotéku. Maximální výše hypotéky je limitovaná právě hodnotou zástavy.

Od dubna 2022 Česká národní banka zpřísnila podmínky pro získání hypotéky. Pokud nemáte jinou nemovitost do zástavy, než tu, kterou prostřednictvím hypotečního úvěru pořizujete, musíte mít úspory ve výši alespoň:

• 10% v případě, že jste mladší 36 let
• 20% v případě, že jste starší 36 let

Odhad ceny nemovitosti

Odhad ceny nemovitosti určuje zástavní hodnotu, ze které vychází banky při stanovení maximální možné výše hypotéky. Při oceňování nemovitosti, tedy odhadu ceny nemovitosti, má odhadce možnost použít několik různých metod:

• Porovnávací metoda – při použít této metody odhadce vypočítanou cenu nemovitosti porovnává s cenami podobných nemovitostí, které se nacházejí ve stejné lokalitě
• Výnosová metoda – tato metoda se používá hlavně tam, kde je předpoklad budoucích pronájmů

Hodnotu nemovitosti pak určují buď odhadci banky, u které o hypotéku žádáte, nebo smluvní odhadci, kteří s bankou spolupracují. U bytových jednotek pak existuje možnost, že si banka vyhotoví odhad bytu za pomoci užití tzv. cenové mapy.

Pojištění hypotéky

Pojištění hypotéky není v současné chvíli povinné, nicméně banky takový krok zvýhodňují a při sjednání pojištění schopnosti splácet nabízejí snížení úrokové sazby. Ale je potřeba si dobře spočítat, zda se vám to při výši měsíční platby za pojistné vyplatí a zda je to pro vás výhodné.

Na jaká rizika se takové pojištění hypotéky vztahuje?

Pojištění hypotéky kryje tato rizika:

• pracovní neschopnost – pojišťovna za vás po smluvně ujednanou dobu (dle pojistných podmínek – většinou půl roku, ale může být až rok) hradí měsíční splátky hypotéky
• ztráta zaměstnání – vztahuje se například na ukončení pracovního poměru pro nadbytečnost a podobně. Netýká se výpovědi z důvodu porušení pracovní kázně! Pojišťovna npo smluvně ujednanou dobu (dle podmínek – většinou půl roku, ale může být až rok) hradí měsíční splátky hypotéky. Toto platí ale pouze pro zaměstnance, nikoliv pro OSVČ nebo podnikatele.
• invalidita – pojišťovna v tomto případě doplácí zbývající částku hypotéky
• úmrtí – pojišťovna v tomto případě doplácí zbývající částku hypotéky

U bank toto pojištění většinou dělá cca 9 % z měsíční splátky úvěru, což je např. dalších 1349 Kč ke splátce 15 tisíc Kč.

Příklady cen pojištění domácnosti a nemovitosti

Pojištění nemovitosti

Oproti pojištění hypotéky je pojištění nemovitosti povinné. Bance toto pojištění přináší jistotu, že pokud nastane situace, kdy se s pojištěnou nemovitostí něco stane, klient doplatí hypotéku prostřednictvím pojistného plnění. Pojistit lze nejen samotnou nemovitosti, ale také věci v domácnosti jako jsou např. spotřebiče, umění, sbírky a podobně.

Na jaká rizika se většina pojištění nemovitosti vztahuje?

Pojištění nemovitosti kryje tato rizika:

• živelná rizika požáru, úderu blesku, výbuchu, nárazu nebo pádu letadla, stromů, stožáru a jiných předmětů
• záplavy a vytopení
• krádež
• vandalismus
• součástí může pojištění přidružených staveb
• součástí může pojištění odpovědnosti

Je samozřejmě na klientovi, jaká pojistná rizika chce u pokrýt. Toto zůstává čistě na rozhodnutí klienta.

Riziko podpojištění – je velmi důležité pravidelně aktualizovat pojistnou částku, aby nedošlo k takzvanému podpojištění. To nastává ve chvíli, kdy potenciálně vyplacená částka nebude stačit na pořízení nové nemovitosti, stavbu nové nemovitosti nebo pořízení nového vybavení, protože se zvýšila cena nemovitostí v lokalitě, došlo ke zdražení stavebního materiálu, nebo stoupla cena spotřebičů. Toto je při současné míře inflace velmi aktuální!

Hledáte nejlepší pojištění pro vaši nemovitost? Pak vyzkoušejte naši online kalkulačku a nechte si spočítat nejlepší nabídku právě pro vás. Vše je záležitostí jen několika minut.

Nejčastěji kladené otázky – FAQ